Quitação Antecipada

Como calcular

Amortizar R$ 10.000 de um saldo devedor de R$ 50.000 a 1% ao mês com 48 parcelas restantes pela Tabela Price economiza R$ 5.283,40 de juros e encurta o contrato para 37 parcelas de R$ 1.316,69. É a diferença entre os R$ 13.201,21 de juros ainda embutidos nas 48 parcelas e os R$ 7.917,80 que sobram depois da amortização. A economia existe porque os juros de cada mês incidem sobre o SALDO DEVEDOR: adiantar dinheiro hoje derruba a base de cálculo de todos os meses seguintes de uma vez, e é por isso que amortizar rende mais do que a taxa de qualquer aplicação com o mesmo risco. Você escolhe o que fazer com a folga: reduzir o PRAZO (mantendo a parcela) apaga parcelas do fim e economiza mais juros; reduzir a PARCELA (mantendo o prazo) alivia o mês, economizando menos — no mesmo caso, R$ 2.640,24. O Código de Defesa do Consumidor (art. 52, §2º) assegura a liquidação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros, e a Resolução CMN 3.516/2007 proíbe cobrar tarifa por ela e manda descontar pela taxa pactuada no contrato — nunca pelo total das parcelas futuras. Esta página calcula os juros puros do contrato em Price ou SAC; contratos do SFH ainda carregam TR sobre o saldo, seguros MIP e DFI e taxa de administração, que não entram aqui.

Fórmula $$\begin{array}{cc}\text{Price: }PMT& ={\displaystyle \frac{PV\cdot r}{1-{(1+r)}^{-n}}},J_{\text{antes}}=n\cdot PMT-PV\\ \text{SAC: }A& ={\displaystyle \frac{PV}{n}},J_{\text{antes}}={\displaystyle \frac{r\cdot PV\cdot (n+1)}{2}}\\ P{V}^{\prime }& =PV-\text{amortização}\\ \text{reduzir parcela: }PM{T}^{\prime }& ={\displaystyle \frac{P{V}^{\prime }\cdot r}{1-{(1+r)}^{-n}}}\\ \text{reduzir prazo: }{n}^{\prime }& =\lceil {\displaystyle \frac{-\ln (1-\frac{P{V}^{\prime }\cdot r}{PMT})}{\ln (1+r)}}\rceil \\ \text{economia}& =J_{\text{antes}}-J_{\text{depois}}\end{array}$$

1. Pegue no app ou no extrato o SALDO DEVEDOR de hoje — não o valor original financiado.
2. Informe a taxa de juros mensal do contrato e quantas parcelas ainda faltam.
3. Escolha o sistema de amortização escrito no contrato: Price (parcela fixa) ou SAC (parcela decrescente).
4. Informe quanto você pretende adiantar; para quitar tudo, informe o próprio saldo devedor.
5. Escolha reduzir o prazo (economiza mais juros) ou reduzir a parcela (alivia o mês).
6. Leia os juros economizados, o novo prazo ou a nova parcela e o saldo que resta.

Exemplo

Saldo devedor de R$ 50.000 a 1% ao mês, 48 parcelas restantes pela Tabela Price, e R$ 10.000 disponíveis para amortizar reduzindo o prazo.

1. Parcela atual: 50.000 × 0,01 ÷ (1 − 1,01⁻⁴⁸) = R$ 1.316,69.
2. As 48 parcelas somam R$ 63.201,21; tirando os R$ 50.000 de principal, sobram R$ 13.201,21 de juros.
3. Com R$ 10.000 amortizados, o saldo devedor cai para R$ 40.000 e a parcela segue em R$ 1.316,69.
4. Prazo restante: −ln(1 − 40.000 × 0,01 ÷ 1.316,69) ÷ ln(1,01) = 36,4 → 37 parcelas, a última parcial.
5. Juros somados mês a mês nessas 37 parcelas: R$ 7.917,80.
6. Economia: 13.201,21 − 7.917,80 = R$ 5.283,40, e 11 parcelas a menos.

Amortizar R$ 10.000 economiza R$ 5.283,40 de juros e encerra o contrato em 37 parcelas de R$ 1.316,69, em vez de 48.

Erros comuns

• Usar o valor original do financiamento em vez do saldo devedor atual: o saldo já desconta o que foi amortizado, e é sobre ele que os juros incidem.
• Aceitar a soma das parcelas futuras como valor da quitação — o desconto tem de ser feito a valor presente, pela taxa do contrato (Resolução CMN 3.516/2007, art. 2º).
• Comparar a economia com o rendimento BRUTO de um investimento: amortizar é retorno líquido, sem imposto de renda.
• Esperar que este número feche com um contrato do SFH: lá o saldo é corrigido pela TR e a parcela ainda carrega MIP, DFI e taxa de administração, que esta página não modela.

Glossário

Saldo devedor

O quanto ainda falta pagar de principal hoje, antes dos juros futuros. É a base sobre a qual os juros de cada mês são calculados e o valor exato de uma quitação total.

Amortização

A parte do pagamento que abate o principal (o resto da parcela é juros). Uma amortização extraordinária é um pagamento fora do cronograma, aplicado direto no saldo devedor.

Liquidação antecipada

A quitação total do débito antes do prazo, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos — um direito assegurado pelo art. 52, §2º do Código de Defesa do Consumidor.

Valor presente

Quanto valem hoje pagamentos futuros, descontados por uma taxa. Na antecipação, a Resolução CMN 3.516/2007 manda usar a taxa pactuada no contrato.

TR

Taxa Referencial, o índice que corrige o saldo devedor em boa parte dos contratos do SFH. Não entra neste cálculo, que trabalha com juros prefixados puros.