Calculadora de Rendimento CDB x Poupança

Como calcular

Mostra quanto um CDB atrelado ao CDI rende em comparação com a poupança no mesmo prazo, já descontando o Imposto de Renda regressivo que incide sobre o CDB. A partir do valor aplicado, do prazo em meses e do CDI ao ano, o cálculo converte a taxa para mensal, capitaliza os dois investimentos com juros compostos, abate o IR (que cai de 22,5% para 15% conforme o prazo) só sobre os juros do CDB e devolve a vantagem líquida em reais. A poupança é isenta de IR.

Fórmula $$\begin{array}{cc}{i}_{m\hat{e}s}& ={(1+\text{CDI}\cdot \%\text{CDI})}^{1/12}-1\\ M_{CDB}& =V\cdot {(1+i_{m\hat{e}s})}^n\\ \text{IR}& =\text{juros}\cdot \text{alíquota}\\ \text{líquido}& =M_{CDB}-\text{IR}\end{array}$$

1. Informe o valor a aplicar e o prazo em meses (o prazo define a faixa do IR).
2. Informe o CDI ao ano e o percentual do CDI que o CDB paga.
3. A taxa anual do CDB é convertida para a taxa mensal equivalente e capitalizada por n meses.
4. O IR regressivo (22,5% a 15%) é descontado só sobre os juros do CDB; a poupança fica isenta.
5. Compare o líquido do CDB com o montante da poupança e veja a vantagem em reais.

Exemplo

R$ 10.000,00 por 12 meses em um CDB de 100% do CDI, com o CDI de 13,65% ao ano publicado pelo Banco Central em 14/10/2026, contra a poupança a 0,6624% ao mês.

1. Montante bruto do CDB: R$ 10.000,00 × (1 + i_mês)^12 = R$ 11.365,00, com i_mês a taxa mensal equivalente a 100% do CDI de 13,65% ao ano.
2. Juros: R$ 1.365,00. Prazo de 360 dias ⇒ IR de 20% sobre os juros: R$ 273,00.
3. Líquido do CDB: R$ 11.365,00 − R$ 273,00 = R$ 11.092,00.
4. Poupança a 0,6624% ao mês por 12 meses, sem IR: R$ 10.824,49.
5. Diferença: R$ 11.092,00 − R$ 10.824,49 = R$ 267,51.

O CDB rende R$ 267,51 a mais que a poupança no período, já líquido de IR.

Erros comuns

• Esquecer o IR: a poupança é isenta, mas o CDB paga IR sobre os juros — comparar bruto contra líquido distorce o resultado.
• Usar o CDI mensal no campo do CDI anual (ou vice-versa). O campo pede a taxa ao ano.
• Confundir 'percentual do CDI' com a taxa: 100% do CDI significa render exatamente o CDI, não 100% ao ano.

Glossário

CDI

Taxa de referência da renda fixa, que acompanha de perto a Selic. CDBs costumam pagar um percentual do CDI.

IR regressivo

Imposto de Renda da renda fixa que diminui com o prazo, de 22,5% (até 180 dias) a 15% (acima de 720 dias), incidindo só sobre os juros.

Poupança

Aplicação isenta de IR que rende 0,5% ao mês + TR enquanto a Selic passa de 8,5% ao ano, e 70% da Selic + TR com ela em 8,5% ou menos (Lei 12.703/2012).