Regra dos 4%
- Ou, de uma vez, hoje
- R$ 201.441,42 R$ 201.441,42
- Patrimônio necessário (em valores de hoje)
- R$ 900.000,00 R$ 900.000,00
- Total aportado (em valores de hoje)
- R$ 395.526,54 R$ 395.526,54
- Total de juros reais (em valores de hoje)
- R$ 504.473,46 R$ 504.473,46
- Juro real (% ao ano)
- 5,77 %
- O patrimônio atual já basta?
- Não
- Sobra além do necessário (em valores de hoje)
- R$ 0,00 R$ 0,00
Pela regra dos 4%, junte 25 vezes o gasto anual (300 vezes o mensal): R$ 3 mil por mês pedem R$ 900.000,00, ou R$ 1.251,76 por mês a 10% ao ano.
- Os valores estão em reais de hoje: o aporte sobe com a inflação a cada mês.
- A rentabilidade é a líquida de imposto e taxas, ao ano.
- Com juro real negativo, o total de juros reais sai negativo: a inflação consome parte dos aportes.
Isso respondeu?
Passo a passo
- Juro real: (1 + 10,00%) ÷ (1 + 4,00%) − 1 = 5,77% ao ano.
- Pela regra dos 4%: renda × 12 × 25 = R$ 900.000,00 em valores de hoje.
- Em valores nominais, daqui a 25 anos, isso equivale a R$ 2.399.252,70 (inflação de 4,00% ao ano).
- Seus R$ 20.000,00 de hoje chegam lá valendo R$ 81.285,60 em valores de hoje.
- Faltam aportes de R$ 1.251,76 por mês, corrigidos pela inflação, durante 25 anos — ou R$ 201.441,42 de uma vez, hoje.
- No total você aporta R$ 395.526,54 e os juros reais completam R$ 504.473,46.
Próximo passo
Tabela rápida
Aporte por mês, em valores de hoje (corrigido pela inflação; R$) por renda mensal desejada (em valores de hoje) e idade em que quer se aposentar. Os demais valores seguem os campos preenchidos acima.
| Renda mensal desejada (em valores de hoje) | 45 anos | 50 anos | 55 anos | 60 anos | 65 anos |
|---|---|---|---|---|---|
| R$ 2.000 | 1.965,70 | 1.218,80 | 793,08 | 526,70 | 350,19 |
| R$ 3.000 | 3.030,91 | 1.897,69 | 1.251,76 | 847,59 | 579,79 |
| R$ 5.000 | 5.161,33 | 3.255,45 | 2.169,11 | 1.489,39 | 1.038,99 |
| R$ 10.000 | 10.487,37 | 6.649,86 | 4.462,50 | 3.093,87 | 2.186,99 |
Como calcular
A regra dos 4% diz que dá para sacar 4% do patrimônio no primeiro ano da aposentadoria e corrigir esse saque pela inflação nos anos seguintes. Invertida, ela vira a meta: junte 25 vezes o gasto anual, ou 300 vezes o mensal. Para R$ 3.000,00 por mês são R$ 900.000,00 em valores de hoje; começando aos 30 com R$ 20.000,00 e parando aos 55, isso pede R$ 1.251,76 por mês, corrigidos pela inflação, ou R$ 201.441,42 de uma vez. A regra nasceu de um estudo de William Bengen, de 1994, com dados históricos de ações e títulos dos Estados Unidos e horizontes de cerca de 30 anos — não é uma lei nem uma garantia. No Brasil, o imposto de renda sobre os rendimentos, a inflação medida pelo IPCA e a ordem em que os anos bons e ruins acontecem mudam a conta, e a regra não diz nada sobre quem vai viver mais de três décadas aposentado. Use o número como ordem de grandeza e compare com as outras duas estratégias da calculadora.
Fórmula
- Informe a renda mensal que quer sacar, em reais de hoje.
- Mantenha a estratégia "Regra dos 4%": o patrimônio necessário é 300 vezes essa renda.
- Informe idade atual, idade de aposentadoria, rentabilidade e inflação para ver o aporte.
Exemplo
Quero sacar R$ 3.000,00 por mês pela regra dos 4%, parando aos 55; tenho 30 anos e R$ 20.000,00 investidos.
- Gasto anual: R$ 3.000,00 × 12. Meta: 25 vezes isso = R$ 900.000,00.
- Com juro real de 5,77% ao ano por 25 anos, o aporte que completa a meta é R$ 1.251,76 por mês.
R$ 900.000,00 de meta: R$ 1.251,76 por mês ou R$ 201.441,42 hoje.
Erros comuns
- Tratar os 4% como garantia: é uma heurística com dados dos EUA, não um direito nem um produto.
- Ignorar o imposto de renda: o saque de 4% precisa sair de um rendimento LÍQUIDO.
Fontes e revisão
Revisado por Pedro Cunha, Especialista em Investimentos certificado CEA (ANBIMA).
Fontes
Simulação educativa com as premissas informadas; não é recomendação de investimento. Rentabilidade passada não garante rentabilidade futura.
Perguntas frequentes
A regra dos 4% funciona no Brasil?
Serve como ponto de partida, não como garantia. Ela veio de um estudo de William Bengen, de 1994, com dados de ações e títulos dos Estados Unidos e horizontes de cerca de 30 anos. No Brasil, três coisas mudam a conta: o imposto de renda sobre os rendimentos, a inflação medida pelo IPCA e o risco de sequência — anos ruins logo no começo da aposentadoria derrubam o patrimônio justamente quando os saques começam. Ninguém garante que a mesma taxa de saque funcione aqui.
Por que 25 vezes o gasto anual?
Porque 25 × 4% = 100%: sacar 4% ao ano de um patrimônio 25 vezes maior que o gasto anual paga exatamente esse gasto. Em meses, são 300 vezes a renda mensal — para R$ 5.000,00 por mês, R$ 1.500.000,00.